民營銀行仍是2017金融風口 馬云、馬化騰們加速布局

　　2016年12月，7家民營銀行獲得銀監(jiān)會批復籌建，民營銀行總量達17家!

　　中信銀行2017年1月5日晚公告，百信銀行獲批籌建(百度為大股東之一)。加上2014年秋季獲批的深圳前海微眾銀行(大股東為騰訊等)、浙江網(wǎng)商銀行(大股東為阿里旗下小微金服等)，可以說，BAT都有銀行了!

　　民營銀行審批進入常態(tài)化，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、實業(yè)大佬紛紛出手，目前還有不少民營企業(yè)正在排隊申請。相關人士預計，民營銀行仍將是2017年資本“風口”，或能緩解中小微企業(yè)融資難題。你看好嗎?

　　01 首批5家民營銀行經(jīng)歷初創(chuàng)兩年，盈利情況不一

　　新中國的民營銀行并非沒有先例。1996年，全國工商聯(lián)牽頭成立了以民營資本為主的民生銀行。民生銀行于2000年A股上市，一直被歸類為全國性股份制銀行。此后，民營銀行鮮有進展，國有資本長期處于銀行業(yè)主導地位。

　　直至2014年初，銀監(jiān)會在《2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議》上表示，民營銀行將在2014年試點先行，首批試點3至5家，實行有限牌照。2014年三季度，銀監(jiān)會同意批復首批5家民營銀行籌建。其中，7月25日，深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行獲準籌建;9月29日，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準籌建。

　　兩年過去了，銀監(jiān)會2016年12月8日公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年三季度末，首批試點5家民營銀行資產(chǎn)總額1329.31億元，各項貸款余額611.57億元，各項存款余額428.20億元，平均不良貸款率為0.54%(優(yōu)于銀行業(yè)平均水平)，撥備覆蓋率為471.21%，整體運行審慎穩(wěn)健。

　　據(jù)悉，除了個別銀行會定期披露年報外，目前上述銀行的財務數(shù)據(jù)僅對銀監(jiān)會報送，對外的保密程度也較高。根據(jù)公開年報信息：2015年民商銀行的凈利潤約為1018萬元;到2016年上半年，金城銀行實現(xiàn)了盈利9800萬元;截至2015年末，網(wǎng)商銀行凈利潤虧損0.69億元。微眾銀行行長李南青表示，該行2016年至少能實現(xiàn)盈虧平衡，且可能實現(xiàn)盈利，實現(xiàn)盈利的時間表將早于預期。

　　2014年啟動民營銀行試點時，銀監(jiān)會就確定了民間資本發(fā)起設立民營銀行的五項原則，其中一項原則即“要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”。根據(jù)這一原則，微眾銀行定位“個存小貸”，金城銀行側(cè)重于“公存公貸”，網(wǎng)商銀行側(cè)重于“小存小貸”，民商銀行和華瑞銀行則定位于“特定區(qū)域”。凌敢認為，從目前來看，首批試點的民營銀行積極探索落實差異化市場定位，各項業(yè)務發(fā)展基本契合設立初衷和戰(zhàn)略定位。

　　正因為差異化的市場定位，才決定了民營銀行有所為而有所不為。以網(wǎng)商銀行為例，是以互聯(lián)網(wǎng)方式經(jīng)營，不設物理網(wǎng)點、不做現(xiàn)金業(yè)務，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，小存小貸，只服務“長尾”，不做500萬元以上的貸款，不碰“二八定律”中的20%的高凈值客戶群的民營銀行。

　　正是因為差異化經(jīng)營，導致了民營銀行的盈利能力普遍偏弱，與國有五大銀行動輒數(shù)百億上千億的凈利潤相比，寶億萊家居飾品加盟<寶億萊整體家居軟裝生活館，民營銀行的財務報表簡直微不足道。

　　02 民營銀行審批進入常態(tài)化，改變中小微企業(yè)融資難題?

　　中國民生銀行研究院院長黃劍輝新近在接受《華夏時報》記者專訪時表示，中國銀行業(yè)急需新一輪的改革，才能夠重新激發(fā)其體制機制新的制度紅利。民營銀行長期發(fā)展滯后、發(fā)展不足，這是銀行體系非常大的一個問題。從1996年1月12日成立民生銀行，其后十多年直到2014年，沒再批準設立新的民營銀行。整個銀行體系里，供給結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)不匹配，在早些年經(jīng)濟發(fā)展比較好的時候，問題可能不是特別明顯。隨著整個國際、國內(nèi)格局的變化，尤其是現(xiàn)在，貨幣政策收的比較緊，房價的問題、通脹問題，供給的結(jié)構(gòu)跟需求結(jié)構(gòu)不匹配問題等，寶億萊家居飾品加盟<寶億萊整體家居軟裝生活館，就更顯得比較突出。當年4萬億的閥門開得特大的時候，大水漫灌，而現(xiàn)在收得比較緊了，軟裝設計家居產(chǎn)業(yè)鏈，閥門關小了，水總量少了，但是很多水流到了國有企業(yè)和地方政府平臺，而中小民營企業(yè)就沒有水，就渴死了。這是特別大的一個問題。

　　2016年，12家銀行獲得批復。其中，僅12月單月批復的數(shù)量就有7家。

　　● 5月，重慶富民銀行獲批

　　● 6月，四川新網(wǎng)銀行獲批

　　● 7月，湖南三湘銀行獲批

　　● 11月，安徽新安銀行及福建華通銀行獲批

　　● 12月，整體軟裝寶億萊家居飾品，武漢眾邦銀行、山東威海藍海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行、江蘇蘇寧銀行、北京中關村銀行、梅州客商銀行獲批。

　　2017年開年，百信銀行獲批籌建，由中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡科技公司(百度全資子公司)作為發(fā)起人，入股比例分別為70%、30%。

　　民營銀行在2016年年末獲得批復小高峰，被外界視作進一步放開銀行牌照限制的信號。

　　目前，民營銀行如采用發(fā)起設立;發(fā)起人為擬設銀行注冊地所在省(區(qū)、市)內(nèi)純中資民營企業(yè);持股比例原則上不超過30%;優(yōu)先選擇單家企業(yè)凈資產(chǎn)不低于100億元、終極受益人和剩余風險承擔者個人凈資產(chǎn)不低于50億元的民營企業(yè)作為發(fā)起人，欠發(fā)達地區(qū)如西部地區(qū)可適當降低要求;發(fā)起人的實際控制人為中國境內(nèi)公民且不得持有綠卡。如采取共同發(fā)起設立方式;銀行性質(zhì)為股份有限公司，注冊資本最低20億元。

　　17家民營銀行的股東均由知名或本土企業(yè)組成。

　　其中，具有互聯(lián)網(wǎng)背景的有5家。前海微眾銀行的第一大股東是騰訊;浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是阿里小微金服;江蘇蘇寧銀行的第一大股東是蘇寧云商;四川新網(wǎng)銀行的第二大股東是小米的全資子公司銀米科技;吉林億聯(lián)銀行的第二大股東是美團的子公司吉林三快科技有限公司。

　　中關村銀行則具有鮮明的科技背景，這也是17家民營銀行中唯一強調(diào)“科技金融”的銀行。第一大股東用友網(wǎng)絡科技股份有限公司和第二大股東北京碧水源科技股份有限公司分別占股29.8%和27.0%。

　　福建華通銀行的第一大股東是永輝超市;金城銀行的第一大股東華北集團從事銅材生產(chǎn)。

　　從各家民營銀行大股東公開披露的信息看，16家民營銀行各具特色。小微企業(yè)成為每一家的重點服務對象。

　　03 機遇還是挑戰(zhàn)?

　　曾經(jīng)人人都想分一杯羹的民營銀行，逐漸回歸理性。在部分先行者選擇撤退的同時，也有后來者躍躍欲試。面對監(jiān)管和自身條件限制，投資民營銀行是機遇還是挑戰(zhàn)?

　　銀監(jiān)會高層人士多次公開表示，民營銀行的設立不搞“計劃生育”，將繼續(xù)按照“成熟一家、設立一家、不一哄而起”的原則，積極穩(wěn)妥推動民營銀行常態(tài)化發(fā)展。